探讨U卡消费的真相：揭秘加密货币金融卡背后的六大关键角色与影响

U卡消费知多少？加密货币金融卡背后六大关键角色

U 卡，也就是使用稳定币、加密货币作为支付方式的金融卡已成潮流。不论是交易所、公链、甚至是第三方业者都涉足这个赛道。一些业者更是推出一键发卡功能，让品牌能套皮发卡。不过事实上打造一张 U 卡远比一般 Web3 专案复杂，并非仅凭一段智能合约就能落地。它牵涉到从传统金融机构授权、合规审查，到法币清算与链上资产兑换的完整流程。

专注于 PayFi 及稳定币的 KOL Kay 就在推特上分享要完成一张能够在实体店面刷卡消费的加密卡，至少需串联六个关键参与方，包括卡组织、BIN 提供商、发卡机构、卡计划管理方、法币与加密货币的兑换商，以及卡片生产与技术整合商。

卡组织是产业最上游

卡组织就是 Visa、MasterCard 等。作为产业最上游的网路与规则制定者，卡组织拥有全球最大规模的支付清算网路。它们将「银行识别码（BIN）」分配给具资格的金融机构，为发卡铺路。全球主要卡组织包括：Visa、MasterCard、美国运通、银联、JCB 及 Diners Club。

银行识别码提供商通常为持牌银行或支付机构

BIN 提供商通常为持牌银行或支付机构，负责申请与管理 BIN，并审核其他专案方的发卡资格。它们允许合作方挂靠其 BIN 进行发卡，同时协助底层的风控与清算流程。对加密友好的业者有：Evolve Bank、Stride Bank、Railsr、TransactPay 等。

发卡机构是整个产业链核心

发卡机构（Issuer）就是市面上用户卡帐户的实际创建者，负责 KYC/KYT 合规审查、法币托管、交易处理等功能。尽管与链上资产无关，发卡机构却是实现法币流转的核心角色。许多 FinTech 公司如 REAP、Airwallex、Striga 等，也常与加密卡专案合作。

笔者补充，Morph 背后的 DCS Card Centre 应是属于这个层级。

市面常见 U 卡专案多为卡计划管理方

卡计划管理方：U 卡专案方主要担任此角色，负责产品设计、用户介面开发、API 接入、行销与客户服务等。他们需与发卡机构密切配合，共同执行风控、KYC 等程序。常见实例包括：Infini、Bybit Card、Bitget Card、Solayer 等。

Moonpay 扮演链上资产与法币转换桥梁

法币与加密货币兑换商扮演链上资产与法币转换的关键桥梁，让用户可将 USDT 等加密资产兑换为美元等法币后打入发卡帐户。代表性 服务提供商有：MoonPay、Banxa、Legend Trading，或自建渠道如 Circle API。

BaaS 业者提供一站式技术整合方案

卡片生产与技术整合商负责制作实体卡，以及负责虚拟卡 API，整合 Google Pay、Apple Pay 等支付工具。老牌制卡厂如 IDEMIA、G+D、Tag Systems 拥有广泛的全球市场，另有新型 BaaS（Banking - as - a - Service）业者提供一站式技术整合方案。

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